MDRT 人工有幾高？拆解保險業百萬圓桌會的收入真相

喺香港，保險業向來被視為「高收入、高挑戰」嘅行業，而 MDRT（Million Dollar Round Table，百萬圓桌會） 更加係從業員夢寐以求嘅專業資格。成日聽到人話「做到 MDRT 就代表年薪過百萬」，但實際情況又係點？MDRT 人工究竟有幾多？本文會由 MDRT 嘅定義講起，拆解收入組成、影響因素，以及點樣先可以達到呢個門檻，幫你全面了解保險業薪酬真相。

咩係 MDRT？資格門檻同收入有咩關係？

MDRT 係一個國際性嘅獨立協會，成立於 1927 年，專為全球頂尖嘅保險及金融服務專業人士而設。要成為 MDRT 會員，從業員需要每年達到一定嘅佣金（Commission） 或保費（Premium） 收入門檻，而呢個門檻會按年度調整。以 2024 年為例，香港區嘅 MDRT 資格要求大約係：

  • 佣金收入：約 70 萬港元（相等於 MDRT 設定嘅「佣金標準」）
  • 保費收入：約 210 萬港元（以首年保費計算）

呢啲數字只係參考，實際要求會因應匯率同 MDRT 每年公布嘅標準而變動。重點係：MDRT 資格本身就係一個收入指標，因為你必須達到指定佣金或保費水平，先可以入會。換句話講，做到 MDRT 嘅從業員，年收入基本上已經「有咁上下」。

不過，要留意嘅係，MDRT 門檻計算嘅係「首年佣金」同「首年保費」，並唔包括續保佣金（Renewal Commission）或其他被動收入。因此，實際總收入往往會比 MDRT 門檻更高，因為仲有大量續保佣金、團隊管理收入、花紅等。

MDRT 人工實際有幾多？收入組成全面拆解

香港保險從業員嘅收入通常由以下部分組成：

1. 首年佣金（First Year Commission）

呢個係最主要嘅收入來源，通常佔保費嘅 30% 至 50%，視乎保險產品類型（人壽、儲蓄、危疾、醫療等）同保險公司嘅佣金制度。例如一份年繳 10 萬港元嘅儲蓄保險，首年佣金可能高達 3 至 5 萬港元。要做到 MDRT，單靠首年佣金就需要累積約 70 萬港元，即係話你要促成大約 200 至 300 萬港元嘅首年保費（視乎產品佣金率）。

2. 續保佣金（Renewal Commission）

保單續保時，從業員通常可以獲得 2% 至 10% 嘅佣金，為期 5 至 10 年不等。呢部分收入會隨住客戶群擴大而穩定增長，係 MDRT 會員嘅「被動收入」重要來源。假設你每年有 500 萬港元嘅有效保費，續保佣金率平均 5%，每年就有 25 萬港元額外收入。

3. 業績花紅（Performance Bonus）

保險公司通常會設有季度或年度花紅，按達到指定業績目標（例如 MDRT、COT、TOT）而發放。花紅金額可以係基本佣金嘅 10% 至 50%，甚至更高。例如達到 MDRT 資格，公司可能額外獎賞 5 萬至 20 萬港元不等，視乎公司規模同政策。

4. 團隊管理收入（Overriding Commission）

如果你晉升為團隊經理或區域總監，就可以從團隊成員嘅業績中獲得額外嘅管理佣金（通常稱為「override」），比例大約係團隊總佣金嘅 5% 至 20%。呢部分收入可以好可觀，尤其係當你管理一個 10 人以上嘅團隊時。

5. 津貼及福利

部分保險公司會為新入職嘅從業員提供首年津貼（例如每月 1 至 3 萬港元），但通常需要達到指定活動量或業績要求。另外，MDRT 會員仲可以享有公司提供嘅醫療保險、退休金計劃、海外會議贊助等福利，呢啲都係實際收入以外嘅「隱藏價值」。

綜合以上，一位單打獨鬥嘅 MDRT 會員，年收入普遍介乎 80 萬至 150 萬港元；如果加上續保佣金同花紅，好可能達到 150 萬至 250 萬港元。而擁有團隊嘅 MDRT 經理，年收入可以輕鬆突破 300 萬港元，頂尖嘅 TOT（Top of the Table，頂尖會員）甚至年薪過千萬。

影響 MDRT 人工嘅關鍵因素

1. 產品組合

銷售邊際利潤高嘅產品（例如投資相連保險、儲蓄保險）佣金率較高，更容易達標。相反，純保障型產品（例如定期壽險、醫療保險）佣金率較低，但客戶續保率高，長遠收入更穩定。

2. 銷售渠道

銀行保險（Bancassurance）通常提供較穩定嘅基本薪金加佣金，但佣金率較低；獨立理財顧問（IFA）或經紀行則佣金率較高，但收入波動大。MDRT 人工嘅「含金量」會因渠道而異。

3. 客戶群質素

高端客戶（High Net Worth）通常購買大額保單，一張單就可能貢獻幾十萬佣金，但需要更專業嘅知識同人脈。中產客戶雖然單筆金額細，但數量多，續保率穩定。

4. 團隊支援

大型保險公司會提供客戶線索、市場推廣支援、培訓等，有助新人快速起步。但相對地，佣金拆帳比例可能較低。

點樣先可以做到 MDRT？實戰建議

1. 建立系統化銷售流程

MDRT 會員通常有清晰嘅客戶開發系統，例如每日 3 個新客戶拜訪、每週 10 個轉介請求等。唔好靠運氣，要靠紀律。

2. 專注高價值市場

選擇一個你熟悉嘅利基市場（例如專業人士、企業東主、新移民家庭），提供度身訂造嘅方案，提升每張單嘅平均保費。

3. 善用轉介（Referral）

滿意客戶嘅轉介係最有效嘅獲客途徑。MDRT 會員通常有超過一半嘅新客戶來自轉介，因為信任度高，成交率自然高。

4. 持續進修提升專業

考取 CFP（認可財務策劃師）、CFA 等專業資格，可以增加客戶信心，亦有助接觸高端客戶群。

5. 管理好現金流

保險收入唔穩定，尤其係新人時期。建議預留 6 個月生活費作為緩衝，避免因短期壓力而影響銷售決策。

MDRT 人工嘅迷思與現實

迷思一：做到 MDRT 等於年薪百萬？

唔一定。 MDRT 門檻只係計算首年佣金，如果產品佣金率低，你可能要促成好高保費先達標，但實際總收入可能未到百萬。相反，如果你有大量續保佣金，即使未達 MDRT，總收入都可能過百萬。所以 MDRT 只係一個「專業認證」，唔係收入保證。

迷思二：MDRT 會員一定係「Top Sales」？

MDRT 會員確實銷售能力強，但佢哋更擅長「客戶經營」。好多 MDRT 會員會花大量時間喺客戶關係管理、轉介網絡，甚至團隊培訓上，而唔係單純「跑數」。

迷思三：保險業收入唔穩定？

對於新人嚟講，頭一兩年收入確實波動大。但做到 MDRT 之後，續保佣金同客戶轉介會形成「飛輪效應」，收入會愈嚟愈穩定，甚至超越一般白領。

總結：MDRT 人工係「專業變現」嘅結果

MDRT 人工嘅高低，最終取決於你嘅專業能力、客戶網絡同持續經營嘅決心。喺香港，保險業嘅收入上限極高，但同時淘汰率亦好高。如果你有意入行，建議先了解自己嘅性格同資源，再選擇合適嘅公司同團隊。MDRT 唔係終點，而係一個里程碑——真正嘅高手，會將呢個資格轉化為長期嘅客戶信任同穩定現金流。

如果你已經係保險從業員，不妨以 MDRT 作為年度目標，制定具體嘅銷售計劃同進修時間表。記住，收入只係結果，過程嘅專業成長先係最寶貴嘅資產。

免責聲明： 本文所提及嘅收入數字、佣金比例及 MDRT 門檻均為一般市場參考，實際情況會因應保險公司、產品、個人職級及市場環境而有所不同。建議讀者自行向相關機構查詢最新資料，並諮詢專業意見。